随着本月第一家村镇银行在四川成立，中国解决农村贷款难题迈出了重要一步，尤努斯在孟加拉国“穷人银行”的影子也在中国渐显清晰。这种模式在中国能否得到复制受到两会上代表委员的关注。不少代表委员呼吁国家政策进一步向农村金融倾斜，夯实农村金融的基础，使农民贷款不再难。

　　四大原因导致农民贷款难

　　农民为何贷款难？正在参加全国政协十届五次会议的委员们对此进行了深入分析。

　　——农村金融服务功能弱化。全国政协委员任启兴说，相对工业类项目而言，农业项目获利周期长、利润低、抵御风险能力差，而且农民小额贷款业务笔数多、数额小，农户居住分散、情况复杂，管理起来战线长、难度大、成本高，商业银行都不愿涉足。

　　农村金融机构的缩减造成了农村金融服务功能的弱化。任启兴说，面向农村的信用社只有最基本的存贷款业务，且贷款手续繁杂。

　　——金融环境不佳。任启兴说，一些地方存在着行政干预，支农金融部门内控制度不严、经营管理不善等问题。这些因素造成农村信用环境薄弱，致使不良贷款比例过高，农村金融机构亏损面大，贷款难收回，造成金融机构惜贷，进一步加剧了农民贷款难。

　　全国政协委员刘汉元指出，目前，我国缺少与小额贷款发放及监管相配套的法律法规。

　　——贷款范围、额度未适时调整。刘汉元指出，目前农村对资金的需求已不再仅仅局限于传统的农业生产，而更多的趋向于加工、运输、经商、助学等方面。“但金融机构忽视了广大农村对贷款使用的新情况和新变化，仍对农村小额贷款的用途和范围进行严格限制，从而导致了真正有资金需求、有生产经营能力的农户很难获得贷款。”此外，金融机构大多把小额贷款的上限设置得非常低，很难满足农村经济进一步发展对资金的更大需求。

　　——信用和担保体系不完善。全国政协委员、经济学家林毅夫说，农户的资金需求规模相对较小，农户一般也缺乏可供抵押的资产，银行需要掌握农户的信用、经营能力、未来的收入流等情况，才能降低贷款的风险。如果有完善的信用和担保体系，农户也有可能从较大的商业银行获得贷款。

　　分析

　　乡村银行仅1/3运转良好

　　中国农村有着很大的借贷需求。专家们认为，如果运行得当，会取得不错的效益。据介绍，湖南省的农村信用社整体是盈利的。

　　“做农村业务要有生命力，就必须坚持商业化运作，最重要的是资本金要到位，要有承担风险的能力，要有懂金融的人员，而且必须坚持为‘三农’服务。”全国人大代表、中国人民银行长沙支行行长缪曼聪说。

　　事实上，这种无需抵押的“穷人银行”信贷模式之前在浙江等一些民营经济较发达的地区就存在着。

　　作为一家专为小企业主开设的民营金融机构，浙江泰隆商业银行自1993年创立至今，累计发放贷款600多亿元，其中90％以上投向失地农民、下岗职工、创业型小工商户，大部分是无抵押贷款，其不良资产率却不到0.83％。

　　不过，并不是每家“穷人银行”都像浙江泰隆商业银行一样幸运。据刘汉元委员介绍，目前，中国有300余家采用孟加拉国乡村银行模式或以类似机制、理念运行的小额贷款机构，但其中能良好运转的还不到100家，而且他们都面临一个共同的缺陷——“只贷不存”。

　　“缺少充裕的资金来源，使得贷款机构难以为继，融资成问题。”刘汉元委员说。

　　现状

　　农村金融市场商机渐显

　　在农村金融改革全面启动之时，降低政策门槛已使农村金融市场商机凸显。

　　“从孟加拉国等发展中国家的经验来看，在农村，如果能够根据农业生产、社区组织的特性，以创新的小额信贷模式来组织，可以发展出给农户有效提供金融服务，并成功经营的农村小额信贷银行。”全国政协委员林毅夫说。中国银监会主席刘明康近日在吉林代表团听取代表意见时说，目前一些大型金融机构已对参与农村金融表现出了浓厚的兴趣，国内已有十几家大型银行表达了意向，国外的汇丰银行、渣打银行以及尤努斯的银行也纷纷表示要来参与村镇银行的建设。刘明康说，任何资本无论是外资、企业、民营还是私人资本，只要符合条件都可以进入。全国已有6个省区在搞农村金融改革试点。

　　前景

　　农村金融形式应多样化

　　农村金融改革已经全面启动，让人看到了农村金融市场的希望。不过，一些代表委员也认为，要想彻底解决农村融资难的问题，还需要一个过程，不能一蹴而就，对此要有清醒的估计。

　　林毅夫说，农村金融改革有利于支持三农发展和改善金融结构，但不能一哄而上。他建议，应该根据当地农村发展情况和产业特性，结合农户的情况，坚持贴近性，采取多种形式开展农村金融组织。

　　全国人大代表、吉林省农委主任王守臣表示，国家要进一步鼓励各类资本到农村地区新设村镇银行。鼓励农民、农村小企业、行业协会按照自愿原则，发起设立社区性信用合作组织和资金互助组织，在成员内部开展资金互助和金融服务。对农民自己兴办的金融合作互助社和行业协会进行的借贷业务，应免征各种税赋。

　　缪曼聪代表说，“穷人银行”能否办下去关键在于信用，包括银行管理者的信用和借贷农户的信用。另一方面，这些银行的管理者应该抱着做好农村信贷市场的目的去经营，而不能借此集资来用于其他投资。

　　全国人大代表、中国工商银行安徽省分行行长赵鹏认为，所有开设农村金融机构的县应该有银监会的机构，每个相关乡镇都应有银监会派出的人。